Zpřísňování pravidel pro poskytování hypoték

Pravidla pro poskytování hypoték se stále zpřísňují a zásahy ČNB neberou konce. Co čeká na žadatele v následujících měsících?

Stanou se hypotéky výsadou movitých?

ČNB se ve svých opatřeních inspirovala v zahraničí. I tam ale podobné kroky vyvolávají místy značnou nevoli. Proč? Hypotéky se stávají do značné míry exkluzivní záležitostí, která je dostupná pouze lidem s vysokými příjmy.
V první vlně ČNB zastavila tzv. stoprocentní hypotéky. Žadatel tedy určitou část prostředků na vlastní bydlení musí vykrýt ze svých zdrojů. Nové podmínky jsou však nastaveny ještě přísněji. Konkrétně od října bude muset žadatel rovněž dokázat, jak moc ho splácení hypotéky zatíží. Dluh se bude poměřovat vůči ročnímu i měsíčnímu příjmu.
V praxi to bude znamenat, že výše dluhu by neměla překročit devítinásobek ročního čistého příjmu zájemce. Současně také na splátku hypotéky bude moci putovat pouze 45 % čistého měsíčního příjmu. Výjimky se nepřipouštějí, banky mají k dispozici jen velmi malou toleranci, která by umožnila se z těchto pravidel vyvázat. Konkrétně budou moci v některých případech přiznat pětiprocentní toleranci.

Proč dochází k omezování hypoték?

Proč tomu tak je? Guvernér ČNB Jiří Rusnok tento krok odůvodnil jednoduše: Má se jednat o preventivní opatření. Současná ekonomika si vede dobře a počet těch, kteří mají se splácením potíže, je nízký. Tak tomu ale do budoucna být nemusí. Jakmile přijde krize, počet obyvatel, kteří se kvůli hypotéce mohou dostat do problémů, nevyhnutelně stoupne.
A banky takto nastolené podmínky respektují, jak se v praxi ukázalo, už když došlo k omezení hypoték. Sice nelze za současného stavu nic podobného vynucovat legislativně, nicméně poskytovatelé se svorně přiklonili k tomu, že ČNB a její doporučení vesměs respektují, aby nedošlo ke konfliktu s nadřízeným orgánem. Ne všechny, proto se do budoucna usiluje o to, aby se doporučení proměnilo ve striktní nařízení.

Co to bude znamenat v praxi?

Prakticky to bude znamenat, že optimální příjem žadatele by měl být cca 30 000 Kč tzv. „v čistém“. K tomu musíte být schopni financovat asi pětinu pořizovací ceny nemovitosti samostatně. Banky už neposkytují hypotéky nad 90 % LTV. Hypotéky nad 80 % smějí banky poskytovat pouze omezeně, a to v počtu pouze 15 %.
Opatření se dotkne asi desetiny klientů. Nejvýraznější dopad se predikuje zejména na mladé rodiny, které si tímto způsobem zařizují své první bydlení a mohou mít problém hypotéku dostat a pořízení domu nebo bytu financovat.
Ceny nemovitostí jsou podle ČNB v tuzemsku nadhodnocené, a to přibližně o 15 %. Vzhledem k růstu trhu se dá další nadhodnocování ještě předpokládat. ČNB se tak snaží tuto nepříznivou situaci zarazit, byť samozřejmě nevznikla jejím přičiněním. Český realitní trh se aktuálně ocitl v jakési bublině.
Potřebujete sjednat hypotéku a nevíte, na koho se obrátit? Spojte se s námi. Kromě hypoték zajistíme i další bankovní produkty.

Podobné články:

Fakta o družstevním bydlení

Komu a kdy se vyplatí konsolidovat a refinancovat

Jak investovat bez rizika?

Jak by mělo vypadat cestovní pojištění?