Vyplatí se pojištění schopnosti splácet?

Hypotéka je dlouhodobým finančním závazkem. V průběhu jeho splácení se vám může přihodit ledacos. A je dobré myslet na to, jak budeme nastalou obtížnou finanční situaci řešit. Pomůže pojištění hypotéky? A kolik stojí?

Co je pojištění schopnosti splácet?

Klienta by mělo chránit v případě, že z důvodu vážné nemoci přijde o svůj příjem, tudíž nemůže platit hypotéku. Podobně se pojištění vztahuje i na případ úmrtí pojistníka, kdy by jeho nejbližším mělo pomoct řešit vzniklé finanční závazky.
Pojištění vám pokryje invaliditu anebo pracovní neschopnost dlouhodobého charakteru. Většinou tedy až od třicátého či šedesátého dne. Ve smluvních podmínkách rovněž může být obsaženo pokrytí rizika ztráty zaměstnání.
Jakmile vám skončí fixace a vy chcete odejít k jiné bance, končí vám i tato pojistka. Musíte si ji tak uzavřít znovu. Což může už ale znamenat i horší podmínky, například z důvodu věku. 

Jak hypoteční pojištění vypadá a co za ním může být?

Pro klienta je většinou rozhodování poměrně jednoznačné. Některé banky si stanovují podmínku sjednání pojistky pro to, aby zájemci nabídly výhodnější úrokovou sazbu. Ten pak odchází s dobrým pocitem – pojistil se a ještě ušetřil na úrocích.
V první řadě je ovšem vhodné si zkontrolovat, zda pojistku vůbec můžete uplatnit. V některých případech totiž domnělý pojistník není pojistníkem, figuruje ve smlouvě jen jako objekt pojištění. O tom, zda se pojistka uplatní, rozhoduje přímo banka.

Na co si dát pozor?

Zda se vám vyplatí mít pojištěno riziko ztráty zaměstnání, je sporné. V praxi jsou podmínky nastaveny tak, že klient na výplatu pojistky dosáhne málokdy. Banky jsou ochotny také hradit pravidelnou splátku většinou pouze rok a do rizika invalidity se nezahrnují méně závažné případy obsahující invaliditu prvního a druhého stupně.
Statistiky jsou ovšem poměrně jasné: Pravděpodobně budete takovéto plnění potřebovat častěji. Je tedy nabíledni, proč se banky brání. Vyplácet plnění za těchto podmínek zkrátka není ekonomicky příliš výhodné.
V případě úmrtí zase odborníci doporučují spíše vhodně dimenzované životní pojištění. To totiž rodinu zajistí mnohem lépe. Pojištění schopnosti splácet dokáže vykrýt pouze hypoteční úvěr, jinak finanční situaci pozůstalých neřeší. Bankopojištění takovou variabilitu v nastavení nabídnout nemůže.
Životní pojištění se nevyplatí spíše starším klientům, kteří už jsou pro banku rizikoví a rok od roku jsou proto „dražší“. Těm tak pojištění schopnosti splácet lze jako určitou záruku doporučit. Vždy je ale nutné si prostudovat smluvní podmínky a nehledět primárně na cenu. Ta se standardně pohybuje na hodnotě mezi 5 až 7 % z celkové měsíční splátky hypotéky. Kdo si bude připlácet za pojištění ztráty zaměstnání, může se mu celková částka vyšplhat na až 9 %.

Spojte se s odborníky, kteří vám poradí, jestli je pro vás vhodné sjednání pojištění. 

Podobné články:

Rizika investic a jak se jim vyhnout

Nedostupné hypotéky, existuje řešení?

Co může způsobit výpadek příjmů a co s tím?

Co přináší EFA poradcům?