Nedostupné hypotéky, existuje řešení?

Po opatření ČNB, která zcela zrušila stoprocentní hypotéky, a navíc stanovila, že za měsíční splátku nebude smět v budoucnu žadatel vydat víc než 45 % svého čistého příjmu, se vlastní bydlení stalo velmi špatně dostupným. 

Bydlení je nedostupné zejména pro mladé

V úhrnu mají Češi na hypotečních úvěrech půjčeno jen těžko představitelných víc než bilion korun. Zlaté časy ale zřejmě skončí a nemohou za to jen citované regulace ČNB. Situaci nahrávají i vzrůstající ceny nemovitostí. Střední třída tak má se svým příjmem problém na vlastní bydlení dosáhnout. Týká se to zejména mladých lidí, kteří se rozhodnou začít žít s partnerem i s myšlenkou na budoucí rodinu a rádi by takzvaně „do vlastního“.
V první fázi to samozřejmě podstatná část lidí ve věkové skupině do 35 let řeší tak, že se od rodičů odstěhuje do pronájmu. Na vlastní bydlení tři čtvrtiny nemají, nicméně většina o něm uvažuje a chtěla by ho. Hypotéka je zpravidla jediným dostupným řešením. Odborníci navíc predikují, že vyšší poptávka po nájmech může časem zvýšit ceny i u nich.

Zástava další nemovitosti

Už v současné situaci, kdy je banka ochotna půjčit vesměs maximálně 80 % hodnoty nemovitosti, to znamená, že žadatel o hypotéku musí zaplatit z vlastních prostředků sta tisíce korun. Ty ale mladí zájemci mnohdy nemají. Řešením by mohlo být zajištění hypotéky další nemovitostí. Hodnota zástavy by se oproti částce úvěru logicky navýšila a zájemce by na úvěr dosáhnout mohl.
Řada mladých lidí nad tímto krokem uvažuje. Samozřejmě ale nepůjde o nemovitost jejich vlastní, museli by v takovém případě využít pomoci kupříkladu rodičů nebo jiných příbuzných. Navíc by to ani nemusel být klasický rodinný dům nebo byt. Nemovitostí je logicky vzato taktéž třeba rekreační chata, ale i pozemek.
Podmínky se ale u jednotlivých bank liší. Ne každá je ochotna akceptovat všechny druhy nemovitostí. Banky se například vymezují vůči nemovitostem, které mají ryze podnikatelský charakter. Pokud by například rodiče podnikali a vlastnili hotel nebo průmyslový areál, potomek jej pro zajištění vlastní hypotéky použít nemůže.

Existují rizika zástavy další nemovitosti?

Takovýto postup je v podmínkách současného realitního trhu možný. Naráží však na jiný problém, kterým je nedůvěra vlastníků nemovitosti. Ti se často obávají, jak se může jejich nemovitosti dotknout to, pokud by příbuzný, který hypotéku má, včas nesplácel, případně i samotného faktu vložení vlastní nemovitosti do zástavy po dlouhou dobu.
Z nemovitosti je však možné toto břemeno po čase sejmout, terminologicky ji tzv. vyvázat. To je možné ve chvíli, kdy poměr jistiny hypotéky vůči hodnotě zajištění zbývající nemovitosti dostane na zpravidla 80 %. Za určitých podmínek ale banka vyvázání nemovitosti naopak vůbec povolit nemusí. Může to být třeba zrovna v okamžiku, kdy má dlužník špatnou platební morálku.

Jak jste na tom vy? Plánujete bydlení na hypotéku a nejste si jistí, že budete splňovat podmínky pro její získání? To vše vám poví hypoteční specialisté, na které se můžete obrátit. 

Podobné články:

Zpřísňování pravidel pro poskytování hypoték

Co může způsobit výpadek příjmů a co s tím?

Co přináší EFA poradcům?

Jak mít správně pojištěnou domácnost?