Co může způsobit výpadek příjmů a co s tím?

Výpadek příjmu může postihnout každého z nás. Nemáme-li dostatečnou finanční rezervu, může mít pro rodinu fatální následky. Vyplatí se proti tomuto riziku pojistit? Komu ano, komu nikoli a proč?

Co může způsobit výpadek příjmů?

Běžná nemocenská vám výpadek příjmu nemusí dostatečně kompenzovat. I našetřené úspory vezmou rychle za své, když si váš zdravotní stav vyžádá dlouhodobou léčbu i v řádu několika měsíců. Dopadnout paradoxně mohou finanční problémy i na lidi s vyššími příjmy, kde dochází k výraznému rozdílu vyplácené čisté mzdy a nemocenské.
Specifický případ pak nastává v okamžiku, kdy vlivem úrazu dochází k trvalé invaliditě a namísto původní mzdy je nutné spolehnout se pouze na vyplácení invalidního důchodu. Ten je ovšem také neadekvátně nízký. Ohrožen je jednotlivec, potažmo ekonomická situace celé rodiny, která je mnohdy existenčně závislá na tom, že oba dospělí mohou na plný úvazek pracovat. 

Jak funguje pojištění?

Proti takovémuto riziku je možné se pojistit. Prakticky pojištění, někdy nazývané také pojištění denních dávek, funguje tím způsobem, že se pojištění doplácí k nemocenské tak, aby se vám dorovnaly peníze do výše původního průměrného čistého příjmu. Pojišťovny pak zpravidla toto plnění poskytují po dobu 12 měsíců.
Pojištění se obecně doporučuje sjednat tomu, kdo má vyšší příjem a funguje tedy jakožto hlavní osoba, na které je rodina ekonomicky závislá. Krýt by měla pojistka tři klíčové případy, tedy invaliditu, dlouhodobou nemoc i úmrtí.
Druhou skupinou, která je výpadkem příjmu ohrožena, jsou OSVČ. Těm pojišťovny nabízejí speciální variantu pojistky pro podnikatele.

Na co si dát pozor?

Pojištění má svoje podmínky a jeho výplata se řídí stanovenými kritérii. Většina pojišťoven je tak ochotna vyplácet plnění až v okamžiku, kdy je pracovní neschopnost ukončena. Víte-li, že tento výpadek z vlastních zdrojů nepokryjete, pátrejte ve smluvních podmínkách, zda je poskytovatel ochoten vám poskytnout zálohu.
Druhým problematickým bodem bývá tzv. karenční lhůta. Zjednodušeně řečeno musí uplynout nejdřív stanovená doba, než je pojišťovna ochotná plnění vyplácet. Musíte tak například být na nemocenské po stanovenou dobu, většinou to bývá měsíc až tři.
Posledním úskalím jsou tabulky. Ty totiž pojišťovna má na to, aby v nich nacenila dobu léčení danou částkou. To, že takto tabulkové limity mnohdy reálnému stavu neodpovídají a vy se léčíte mnohem delší dobu, je nasnadě. V pojištění mohou navíc být obsaženy výluky, takže za některé nemoci plnění vůbec nezískáte. Zcela charakteristicky to bývá v okamžiku, když jste nemocní se zády.
Pojištění tedy zaručeně adekvátně nenahradí úspory, proto se nevyplatí plně se spoléhat pouze na něj. Obranou před nechtěným „překvapením“ je určitě pečlivé čtení smluvních podmínek, v ideálním případě doporučení vhodného produktu od odborníků.

Podobné články:

Jak by mělo vypadat cestovní pojištění?

Jak mít správně pojištěnou domácnost?

Zpřísňování pravidel pro poskytování hypoték

Co přináší EFA poradcům?