Jak nejlépe refinancovat hypotéku?

Publikováno: 15. července 2021

Máte hypotéku a bude vám končit fixace? Víte, že je možné refinancovat hypotéku již dva až tři roky dopředu a zajistit si tak nižší úrokovou sazbu, než bude například na konci letošního roku? Můžete tak ušetřit i poměrně významnou částku na měsíční splátce. Jak ale nejlépe na to?

Ještě na začátku letošního roku bylo možné získat úrokovou sazbu na hypotéku pod dvě procenta. Taková sazba je již bohužel minulostí a aktuálně se sazby pohybují v rozmezí 2-2,5 procent. Záleží na typu hypotéky a bance. V předchozích dnech navíc ČNB zvedla základní úrokovou sazbu o čtvrt procentního bodu z 0,25 na 0,50. To znamená, že zvýšená sazba se postupně promítne i do úrokové sazby hypoték. Výsledkem bude dražší měsíční splátka hypotečního úvěru. 

Uveďme si to na příkladu: Máte sjednanou hypotéku na nemovitost ve výši 4 000 000 korun se splatností na 30 let, s úrokovou sazbou 1,89 a fixací na pět let. Příští rok vám bude končit fixace a vy víte, že úrokové sazby rostou pomalu nahoru. Podle některých predikcí se může ke konci letošního roku sazba vyšplhat až ke třem procentům. Pokud si však refinancujete svou hypotéku již nyní, můžete si zajistit například úrok 2,29.

Při úrokové sazbě 1,89 nyní máte měsíční splátku okolo 14 566 korun.  Pokud vyčkáte do konce fixace a banka vám nabídne úrokovou sazbu 2,8, pak vaše měsíční splátka bude okolo 16 306 korun. To už je docela rozdíl. Ovšem pokud si včas zarezervujete aktuální sazbu, například 2,29, vaše splátka bude přibližně 15 248 korun. Do budoucna tak za pět let ušetříte přibližně 63 000 korun a to už se vyplatí.

Co je to fixace a refinancování hypotéky?

Fixace úrokové sazby hypotečního úvěru je doba, v rámci které platí smluvně dohodnutá výše úrokové sazby u spotřebitelských úvěrů na bydlení. Fixace může trvat od 1 roku až po 20 let, nejvíce využívané jsou však fixace na 5, 7 a 10 let. Záleží na tom, jaké jste se si při sjednání hypotéky domluvili podmínky.  Nejpozději 3 měsíce před uplynutím doby fixace by vám měla vaše banka zaslat nabídku na novou úrokovou sazbu pro další úrokové období (fixaci). V případě, že se tak nestane, nebojte se banku kontaktovat, stačí telefonicky. Pokud se vám zdá nabídka stávající banky výhodná, po jejím potvrzení pokračujete ve splácení stejně jako dosud. Pokud se s bankou na nových podmínkách nedohodnete, nebojte se hypotéku refinancovat ke konkurenci.  Vaše banka vám při refinancování v době fixace nesmí naúčtovat žádné poplatky či penále. Pokud refinancujete mimo výročí fixace, může si banka účtovat poplatky ve výši účelně vynaložených nákladů.

Kdy ideálně řešit refinancování hypotéky?

Refinancovat hypoteční úvěr lze u některých bank až tři roky dopředu. Zajistíte si tím výhodnější úrokovou sazbu a nižší splátku úvěru. Nejčastěji lidé refinancují úvěr jeden rok dopředu, kdy si zafixují aktuální úrokové podmínky a čerpají až za rok. Do této doby splácíte pouze aktuální hypotéku. Pokud se blíží konec fixace vašeho úvěru, sledujte úrokové sazby a podmínky konkurenčních bank. Zajímejte se nejen o výši úrokových sazeb, ale i o další poplatky, které s hypotékou souvisí. To vše vám však rádi pomůžeme zjistit. 

Jak nejlépe na refinancování úvěru?

Refinancování úvěru není nijak složité. Zjistěte si aktuální zůstatek úvěru například z internetového bankovnictví nebo z posledního výpisu z úvěrového účtu. Následně se porozhlédněte po trhu, co vám kdo může nabídnout. Ideální je oslovit hypotečního specialitu, který vám zdarma připraví kompletní nabídku od všech bank na míru a vysvětlí výhody a nevýhody jednotlivých nabídek. Ušetříte tím mnoho času při oslovování jednotlivých bank a následném porovnávání nabídek, které často může skrývat další ale. U předložených nabídek se zaměřte nejen na výši úrokové sazby, ale i na další důležité faktory, jako jsou poplatky související s hypotékou (poplatek za sjednání hypotéky v bance, vedení účtu, odhad nemovitosti), možnost předčasného splácení nebo nutnost sjednání dalších produktů (pojištění nemovitosti, životní pojištění, kreditní karta).

Ve chvíli, kdy máte vybranou konkurenční nabídku, oznamte své bance, že budete hypotéku refinancovat, vyžádejte si vyčíslení zůstatku úvěru, souhlas s přistoupením nové banky na druhé místo v zástavě a příslib vymazání zástavního práva k nemovitosti. S hypotečním specialistou vyplňte žádost o sjednání nové hypotéky a připravte si všechny potřebné dokumenty. Mezi ty patří mimo jiné podklady k posouzení příjmu, odhad nemovitosti a původní úvěrová smlouva. Když máte vše připraveno, nová banka začne schvalovat žádost o úvěr. Hypotéka může být schválena i bez vyčíslení zůstatku původního úvěru, musíte však správně spočítat očekávaný zůstatek vašeho dluhu s určitou rezervou, ať nemusíte případný rozdíl doplácet ze svého. Vyčíslení je podmínkou až pro čerpání hypotéky. Po schválení nového úvěru a splnění podmínek pro čerpání dojde ke splacení původního úvěru a nadále budete splácet už jen nový úvěr.

Rozhodli jste se pro změnu a chystáte se hypotéku refinancovat?

Hypotéka může být někdy velmi složitý a komplikovaný proces, a tak je dobré mít na své straně zkušeného průvodce, na kterého se můžete kdykoli spolehnout. Výhodou spolupráce s hypotečními specialisty z FitBrokers může být úspora času, peněz a starostí. Zajistíme vám nejnižší možnou úrokovou sazbu na trhu, odhad nemovitosti zdarma, pomůžeme s pojistkou nemovitosti, pohlídáme, abyste si nemuseli sjednávat další produkty nad rámec nutného, a vyřídíme za vás vše potřebné. Také vás plynule provedeme procesem po schválení úvěru, kdy je potřeba zajistit vklad a výmaz na katastru. Zároveň pohlídáme plynulý proces schválení úvěru na bance tak, aby vás nic nepřekvapilo.